Dalam artikel sebelum ini, 8 Teknik Pembiayaan/Pinjaman ASB (Loan ASB) Supaya Untung Berganda, saya hanya memberikan penerangan umum berkenaan teknik-teknik loan ASB yang boleh dilakukan untuk menjana lebih keuntungan.
Dalam artikel kali ini, saya akan menunjukkan pengiraan ringkas berkenaan 3 teknik loan ASB yang paling popular dan mudah untuk dilakukan iaitu teknik penggubahan, teknik terkumpul/compounding dan teknik ulangan.
Pengiraan yang akan ditunjukkan ini adalah berdasarkan rujukan daripada panduan Combo ASB Genius dari Tuan Key (klik di sini untuk terus dapatkan Combo ASB Genius atau baca dahulu ulasan penuh di sini: Combo ASB Genius)
Sebelum itu, ini beberapa fakta berkenaan ASB dan loan ASB yang perlu ada tahu:
1. Had loan ASB bagi sesuatu akaun adalah RM 200,000. Ini kerana had simpanan sebuah akaun ASB adalah RM 200,000, manakala akaun ASB2 adalah tanpa had.
2. Dividen ASB dikira berdasarkan baki bulanan terendah. Hari terakhir sesuatu bulan adalah pada 1 haribulan bulan tersebut. Contohnya, jika Ali membuka akaun ASB sebanyak RM 200,000 pada 1hb Januari, maka baki terendah pada bulan Januari adalah RM 200,000. Tetapi sekiranya dibuka pada 2hb Januari, baki terendah pada bulan Januari adalah RM 0 dan baki RM 200,000 hanya akan dikira bermula bulan Februari.
3. Hukum ASB menimbulkan banyak perdebatan, namun pihak Majlis Fatwa Kebangsaan telah menetapkan hukum HARUS untuk simpanan ASB.
4. Kadar faedah loan ASB dikira berdasarkan kaedah baki berkurang (reducing balance method) sepertimana pinjaman/pembiayaan perumahan. Maka jadual amortization untuk pinjaman/pembiayaan perumahan boleh digunakan sebagai rujukan.
3 Teknik Loan ASB Paling Popular
Sekarang saya akan menunjukkan pengiraan untuk 3 teknik loan ASB yang paling mudah dan banyak digunakan orang lain.
Sebelum itu, (banyakkan bersabar ye), kita buat beberapa andaian yang berikut terlebih dahulu:
1. Kadar faedah loan ASB yang diambil adalah Kadar Asas (KA) + 1.20%. Pada masa artikel ini ditulis (12/07/2016), KA adalah 4.10%. Maka kadar faedah adalah 5.30%. (Saya mengambil kadar faedah yang ditawarkan oleh CIMB Bank, rujuk di sini)
2. Jumlah loan ASB yang dibuat adalah RM 200,000 untuk tempoh 25 tahun. Berdasarkan jadual amortization di atas, anggaran bayaran bulanan adalah RM 1,204.40/bulan atau RM 14,452.80/tahun (Nilai yang diberikan adalah anggaran sahaja, untuk nilai sebenar sila rujuk bank pemberi pinjaman/pembiayaan)
3. Dividen ASB dianggarkan 7.5% setahun. Jika simpanan RM 200,000, maka dividen yang diperoleh adalah RM 15,000.
Teknik Loan ASB 1 – Teknik Penggubahan
Teknik ini sesuai untuk mereka yang sudah pun mempunyai nilai simpanan yang kecil dan ingin tukarkan kepada nilai simpanan yang besar tanpa mengeluarkan komitmen bulanan.
Contohnya, Ali mempunyai RM 14,500 simpanan tunai, maka beliau mampu membayar ansuran bulanan sebanyak RM 1,204.40 (RM 14,452.80) untuk tahun pertama loan ASB yang berjumlah RM 200,000.
Apa yang perlu dilakukan Ali adalah:
1. Mohon loan ASB sebanyak RM 200,000 untuk tempoh 25 tahun (anggaran ansuran bulanan RM 1,204.40)
2. Untuk tahun pertama, guna simpanan tunai RM 14,500 yang ada untuk bayar ansuran bulanan (RM 14,452.80 setahun)
3. Untuk tahun-tahun seterusnya, gunakan dividen yang diperoleh (7.5% x RM 200,000 = RM 15,000) untuk membayar ansuran bulanan.
4. Selepas 5 tahun, surrender balik sijil dan tamatkan loan ASB tadi. Ali akan punyai tunai lebih kurang RM 39,000.
Ini kiraannya:
Tahun 1: Simpanan yang ada (RM 14,500) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 47.20
Tahun 2: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Tahun 3: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Tahun 4: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Tahun 5: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Selepas 5 tahun, surrender sijil, dividen terakhir yang diperoleh (RM 15,000) disimpan.
Oleh kerana surrender sijil selepas 5 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 177,997.39 (sila rujuk jadual amortization di atas)
Maka, Ali masih akan punyai baki sebanyak RM 22,002.61.
Maka, anggaran jumlah simpanan Ali sekarang adalah RM 47.20 + 4(RM547.20) + RM 15,000 + RM 22,002.61 = RM 39,238.61
Ali berjaya meningkatkan simpanannya daripada RM 14,500 kepada RM 39,000 dalam masa 5 tahun (pulangan terkompoun CAGR = 20% setahun)
Jika Ali hanya biarkan RM 14,500 yang asal tadi dalam ASB, dianggarkan nilainya selepas 5 tahun adalah RM 21,000 sahaja.
(Dapatkan Combo ASB Genius di sini atau baca dahulu ulasan penuh di sini: Combo ASB Genius)Baca juga: 7 Tips Simpan Wang Daripada Syafieqah A’lya
Teknik Loan ASB 2 – Teknik Pengumpulan/Compounding
Teknik ini sesuai untuk mereka yang komited membuat simpanan atau mampu membayar ansuran bulanan sebanyak RM 1,204.40.
Contoh situasi, Abu memang merancang dan mampu menyimpan sebanyak RM 1,204.40 setiap bulan.
Daripada menyimpan secara bulanan ke dalam ASB, Abu memohon loan ASB sebanyak RM 200,000 dan gunakan duit yang mahu disimpan tadi untuk membayar ansuran bulanan loan ASB tersebut.
Selepas 5 tahun, Abu surrender sijil dan akan mempunyai lebih kurang RM 109,000
Oleh kerana Abu tidak menggunakan dividen ASB yang diperoleh untuk membayar ansuran bulanan, maka dividen tersebut di‘compounding’kan dengan nilai asal yang ada.
Ini kiraannya:
Tahun 1: RM 200,000 + (7.5% x RM 200,000) = RM 215,000.00
Tahun 2: RM 215,000 + (7.5% x RM 215,000) = RM 231,125.00
Tahun 3: RM 231,125 + (7.5% x RM 231,125) = RM 248,459.00
Tahun 4: RM 248,459 + (7.5% x RM 248,459) = RM 267,093.00
Tahun 5: RM 267,093 + (7.5% x RM 267,093) = RM 287,125.00
Oleh kerana surrender sijil selepas 5 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 177,997.39 (sila rujuk jadual amortization di atas)
Maka, anggaran yang akan diperoleh Abu adalah RM 287,125 – RM 177,997 = RM 109,128
Dengan modal sebanyak RM 72,264 (RM 1,204.40 x 12 bulan x 5 tahun), Abu berjaya memperoleh RM 109,000 dalam masa 5 tahun.
Jika Abu tidak melakukan teknik loan ASB ini dan hanya menyimpan RM 1,204.40 setiap bulan ke dalam ASB selama 5 tahun, anggaran jumlah terkumpul adalah RM 87,000
Teknik Loan ASB 3 – Teknik Ulangan
Teknik Ulangan sebenarnya menggabungkan teknik kedua (Teknik Pengumpulan/Compounding) dan teknik pertama (Teknik Penggubahan)
Dalam ayat di atas, sengaja saya menulis teknik kedua dahulu sebelum teknik pertama, kerana untuk Teknik Ulangan, perlu dilakukan Teknik Pengumpulan dahulu sebelum Teknik Penggubahan.
Tak faham?
Seperti yang semua sedia maklum, sekarang PNB sekarang menawarkan dua akaun pelaburan ASB, iaitu ASB dan ASB 2.
Akaun ASB dihadkan kepada RM 200,000 sahaja, manakala akaun ASB 2 tidak ada had nilai pelaburan.
Untuk Teknik Ulangan, seseorang itu perlu membuka dua sijil loan ASB, satu sijil loan ASB dan gunakan Teknik Pengumpulan dan satu lagi sijil loan ASB 2 dan gunakan Teknik Penggubahan.
Begini caranya.
Katakanlah Siti, sepertimana Abu, mampu dan sememangnya merancang untuk menyimpan sebanyak RM 1,204.40/bulan, iaitu menyamai ansuran bulanan untuk loan ASB berjumlah RM 200,000 untuk tempoh 25 tahun.
Jadi, apa yang boleh dilakukan Siti adalah:
1. Mohon sijil loan ASB pertama sebanyak RM 200,000, dan bayar ansuran bulanan seperti biasa (Teknik Pengumpulan)
2. Selepas setahun dan peroleh dividen daripada sijil loan ASB pertama, buka pula sijil loan ASB kedua.
3. Gunakan dividen yang diperoleh daripada sijil loan ASB pertama untuk membayar ansuran bulanan sijil loan ASB kedua bagi tahun pertama sahaja sebanyak RM 14,452.80 (Teknik Penggubahan)
4. Pada masa sama, bayar ansuran bulanan sijil loan ASB pertama seperti biasa.
5. Setahun kemudian, dividen daripada sijil loan ASB pertama jangan diusik dan dibiarkan terkumpul sahaja dalam akaun tersebut.
6. Manakala, dividen daripada sijil loan ASB kedua digunakan untuk membayar ansuran bulanan akaun tersebut.
7. Ulang sehingga tahun keenam sebelum surrender kedua-dua sijil.
Berapa yang Siti peroleh?
Untuk sijil loan ASB pertama:
Tahun 1: RM 200,000 + [(7.5% x RM 200,000) – RM 14,452.80] = RM 200,547.00
Tahun 2: RM 200,547 + (7.5% x RM 200,547) = RM 215,588.00
Tahun 3: RM 215,588 + (7.5% x RM 215,588) = RM 231,757.00
Tahun 4: RM 231,757 + (7.5% x RM 231,757) = RM 248,956.00
Tahun 5: RM 248,956 + (7.5% x RM 248,956) = RM 267,627.00
Tahun 6: RM 267,627 + (7.5% x RM 267,627) = RM 287,700.00
Oleh kerana surrender sijil selepas 6 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 172,855 (sila rujuk jadual amortization di atas)
Maka, anggaran yang akan diperoleh Siti untuk sijil loan ASB pertama adalah RM 287,700 – RM 172,855 = RM 114,845
Untuk sijil loan ASB kedua pula:
Tahun 1: Dividen ASB pertama (RM 14,452.80) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 0.00
Tahun 2: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Tahun 3: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Tahun 4: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Tahun 5: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20
Selepas 5 tahun, surrender sijil, dividen terakhir yang diperoleh (RM 15,000) disimpan.
Oleh kerana surrender sijil selepas 5 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 177,998 (sila rujuk jadual amortization di atas)
Maka, Siti masih akan punyai baki sebanyak RM 22,002 (RM 200,000 – RM 177,998) dalam akaun loan ASB kedua beliau.
Jumlah yang Siti peroleh daripada sijil loan ASB kedua = (4 x RM 547.20) + RM 15,000 + RM 22,002 = RM 37,190
Maka jumlah keseluruhan daripada kedua-dua sijil loan ASB = RM 114,845 + RM 37,190 = RM 152,035
Manakala modal yang dikeluarkan Siti adalah RM 86,717 (RM 1,204.40 x 12 bulan x 6 tahun)
Comments